2026年农村金融机构行业分析

农村商业银行在我国金融体系中具备差异化定位与特色化网点布局，2025年以来资产负债规模保持稳定增长，在商业银行整体资产负债中的占比偏低，农村金融机构改革化险持续推进导致法人机构数量有所下降。

一直以来，农村商业银行作为我国社会经济发展的重要组成部分，通过持续积累的人缘地缘优势，以及其在注册地的属地化经营和渗透性布局，在我国幅员辽阔、人口及产业结构复杂、差异化金融服务需求相对较高的背景下，发挥着其作为金融服务体系“毛细血管”的作用，将国家战略传导至“三农”实体经济，助力巩固脱贫攻坚成果，打通金融服务乡村的“最后一公里”，促进三农经济的持续健康发展。截至2025年末，我国各类农村金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行及农村信用合作社）合计接近2000家，随着农村商业银行合并重组进程的不断推进，农村金融机构数量较2024年末有所下降。从近年来主要经营数据表现看，农村商业银行资产负债规模保持稳步增长，不良贷款率呈下降趋势，拨备水平持续提升，在净息差波动下行与资产规模增长的共同作用下，净利润水平呈现波动，资产利润率水平有所下滑，整体资本仍保持相对充足。截至2025年末，农村商业银行资产总额合计60.90万亿元，占银行业金融机构的12.7%，负债总额56.64万亿元，不良贷款率2.72%，拨备覆盖率159.29%，资本充足率13.18%。目前，我国正在推进省联社改革、农村金融机构合并重组以及吸收合并村镇银行并转化为分支机构等中小银行改革重组事项，上述事项的推进，一方面实现了对农村金融机构法人治理体系的进一步规范和优化，同时也使得金融机构资源得以整合优化，进而推动竞争力和抗风险能力的提升。